潍坊寒亭：盘活企业信用资源，破解中小微企业融资难题-j9九游

中国发展网讯 2021年12月22日，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》，旨在凸显信用信息对中小微企业融资的支持作用。山东省潍坊市寒亭区积极先行先试，联合云集数科公司，创新开发数字赋能金融服务平台，用好企业信用这个关键支撑，打通政府部门、公共事业单位等数据源单位与金融机构间的数据共享通道，变无形数据资源为有形信贷证明，破解企业特别是中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，为扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务、加快构建新发展格局、推动高质量发展提供有力支撑。

自3月31日平台上线试运行以来，注册企业441家，发布融资需求11.3亿元，帮助100家企业获得银行授信4.16亿元、办理贷款3.7亿元，平均利率5.25%，单笔平均用时约2天，预计年内将为企业办理贷款10亿元以上。

一、“信用变资产”，破解中小微企业“融资难”问题。长期以来，中小微企业办理贷款普遍缺少抵押物“贷不了”，银行又难以准确评价企业信用“不敢贷”，信用贷款占比仍然偏低。对此，寒亭区搭建数字赋能金融平台，全面及时整合信用信息，有效解决“政府有数据、企业有需求、银行有贷款”的“三张皮”问题。据测算，借助平台信用数据，企业贷款额度平均可提高30%左右。

一是唤醒“沉睡”数据资产。企业政务数据、社会数据和第三方数据量大面广，特别是相关涉企信息能够较为全面真实准确地反映企业资信情况，对于为企业特别是中小微企业融资增信有较高价值。寒亭区创新运用区块链和大数据技术，从行政审批、税务、供电等10余个部门，归集企业经营状况、税务申报、司法诉讼等60多类500余项信用数据信息，打通政务数据、社会数据、第三方数据壁垒，唤醒“沉睡”数据资产为中小微企业融资“架桥铺路”。

二是智能生成信用“金名片”。企业通过数字赋能金融平台，以“自愿填报 信用承诺”等方式，补充完善财务、税务、发票、用电、司法等多维度数据，形成真实准确、可供信用评价的“企业信息库”；在此基础上，平台借助智能营销、客户验证、信用评分、额度测算等八大模型对客户进行识别，通过企业信用“好不好”、企业经营“稳不稳”、研发能力“强不强”、企业实力“怎么样”、融资需求“贷不贷”五个维度进行分析判断，形成企业信用评级报告，根据信用评分分值将企业区分为aaa、aa、a、bbb、bb、b、c等7个等级。a级以上企业直接列入数字赋能金融“白名单”企业，配发“数字金名片”，由国有担保公司“见贷即保”给予增信；bbb为一般企业，可进行信用修复，在平台上选择其他金融产品或发布个性化金融需求；bb级以下为“失信”企业，在平台没有贷款资格，实现信贷服务“有据可循”“贷得放心”。平台运行以来，首贷客户、首贷比例较传统方式大幅提升，在已完成授信和贷款的100户企业中，有51户首贷户、占51%，仅有7户为抵押贷款客户，通过保证、信用方式办理贷款的比例达到93%，非抵押贷款比例大大提高。

三是当好金融机构“参谋员”。平台通过生成企业信用评级报告，把看不见、摸不着的企业“信用”全部量化，而且数据维度更全，数据内容更真、更实，比银行出具报告更加客观、全面，使银行从惜贷、惧贷转为能贷、敢贷。同时，建立信息安全保障机制，依托“数据专线专用传输、人脸活体识别、cfca数字验签、安全沙箱、建模隔离区、联邦安全计算”六重技术，攻克政务数据应用安全难关，使政务数据可用不可见，访问行为全程监控，确保所有操作步骤可查询、可追溯。近期，潍坊润亭工贸有限公司有融资需求，但作为一家轻资产创业型公司，贷款一直是“老大难”，传统方式只能贷款20万元，在数字赋能金融平台提交申请后，通过对企业出口、纳税、用电、社保等数据分析评分，即时向浙商银行寒亭分行推送信用评级报告，帮助企业获得授信额度90万元，大大解决了企业资金需求。

二、“平台当中介”，破解中小微企业“融资贵”问题。企业贷款一直面临信息不对称的问题，处于“弱势”一方，导致融资成本“居高不下”。对此，寒亭区数字赋能金融平台主动扮演“免费信贷中介”角色，在免费向银行提供企业信用评级报告，降低银行线下办理人力成本的同时，创新实行“智能比货”“二八分险”“私人订制”等机制，有效降低企业融资成本。

一是创新“智能比货”机制。因金融机构和贷款产品五花八门、优势各异，中小微企业缺少专业融资顾问，难以快速精准选择最适合的金融产品。为此，数字赋能金融平台创新“智能比货”服务，依据企业贷款需求，运用区块链技术和智能算法，对平台中不同金融机构发布的多种金融产品，分析比较贷款类型、担保方式、利率范围、贷款额度、贷款期限等信息，智能化“货比多家”，精准匹配利率最低、服务最优的金融产品。

二是创新“二八分险”机制。通过完善信用体系和评价体系，引入国有担保公司，对信用优质的“白名单”企业进行批量化“见贷即保”。同时，建立“二八分险”机制，由国家、省、市、区四级担保体系承担80%风险，合作银行承担20%风险，市、区两级不再收取担保费用，企业仅需向国家、省担保基金支付0.2%担保费，较之前办理的普通担保业务少支付0.3%担保费，大大降低企业融资成本。

三是创新“私人订制”机制。对于平台推送的信贷产品，企业可自主选择或发布个性化融资需求，金融机构结合实际创新信贷服务模式，为企业特需提供“私人订制”。目前，平台已入驻中国建设银行、浙商银行、潍坊银行等19家金融机构，提供“税票贷”“科技成果转化贷”等信贷产品69款，充分满足中小微企业差异化、特色化金融需求。以山东泉晟医疗科技有限公司为例，该公司以前办理纯信用贷款利率均在6%以上，还需支付高额代理费，融资成本偏高，通过平台智能筛选比对金融产品，为企业精准匹配中国建设银行“云税贷”产品，办理授信100万元，利率低至4.05%。

三、“数据多跑腿”，破解中小微企业“融资慢”问题。传统办贷过程中，企业需要准备多种证明材料，还需要签字、录音、录像等，流程复杂、程序繁琐，等待时间较长，不少企业“望贷兴叹”。对此，寒亭区数字赋能金融平台创新“线上快贷”等模式，探索“一站式”融资交易，配套“一对一”全流程服务，打通中小微企业融资“快车道”。目前，平台银行办贷审批效率提升80%以上，办贷时间从平均3—5天缩短为最快3分钟。

一是探索开发“线上快贷”。在平台嵌入“雨燕”全流程数字化银行智能办贷系统，从最初的客户申请到最后的签约放款，只需上传数据，平台可快速完成客户画像和风险分析，自动生成贷款授信方案，省去传统办贷现场申请、实地调查等多个环节，实现所有业务线上化、无纸化、智能化，最大程度“优流程、压时限、提效能”。

二是实行“一对一”管家服务。在平台设立“企业金融服务”咨询窗口，组建专业服务团队，实行“一对一”全程管家式服务，要求每名服务专员对申请办贷的企业“当天电话回访、隔天现场走访”，实现企业“即时贷”。目前，平台已配备12名服务专员，开展企业回访400余次。

三是创新“贷后评价”制度。平台对企业融资业务办理情况进行全流程监测，企业、主管部门、服务专员三方均可实时在线查询贷款办理进度，对进展慢的业务重点跟踪督促。企业办贷结束后，有权对金融机构提供的信贷产品、批贷效率及服务进行综合打分，平台对分数高的金融机构实行“优先派单”、分数低的“末位退出”，倒逼金融机构提升服务效能。以山东富言中药科技有限公司为例，作为一家中小微型农业企业，今年新研发了三款产品，计划批量生产、抢占市场，需要大量资金，但企业抵押物较少、授信时间长，至少需要两三个月，通过数字赋能金融平台仅用时1天，不用跑腿就拿到了潍坊银行150万元贷款授信，真正实现“省心、省时、省力”。